王睿：警惕與信用卡的復(fù)合金融風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)鍵字：信用卡 直銷(xiāo)

2007年9月，安利（中國(guó)）日用品有限公司、中國(guó)銀行、VISA國(guó)際組織合作發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張以直銷(xiāo)行業(yè)為主題的聯(lián)名信用卡——安利中銀信用卡，在中國(guó)開(kāi)創(chuàng)了直銷(xiāo)公司發(fā)行信用卡的先例，由此同時(shí)，這一發(fā)卡行為也將存在已久的直銷(xiāo)行業(yè)與信用卡的復(fù)合金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題推上了前臺(tái)。

直銷(xiāo)行業(yè)與信用卡的復(fù)合金融風(fēng)險(xiǎn)，是指信用卡在直銷(xiāo)行業(yè)的使用中所產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡和管理風(fēng)險(xiǎn)、直銷(xiāo)公司對(duì)執(zhí)卡直銷(xiāo)人員管理風(fēng)險(xiǎn)、直銷(xiāo)人員的信用風(fēng)險(xiǎn)、團(tuán)隊(duì)運(yùn)作的操作風(fēng)險(xiǎn)，以及由上述風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)在直銷(xiāo)行業(yè)利用信用卡發(fā)展的過(guò)程中，交織循環(huán)出現(xiàn)，并引發(fā)行業(yè)觀察、思考、警惕和防范。

一、發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡和管理風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)卡機(jī)構(gòu)在中國(guó)一般指商業(yè)銀行，在國(guó)外還包括VISA、MasterCard的持牌發(fā)卡公司等，如eCosway和香港匯誠(chéng)財(cái)務(wù)有限公司（Xpress Finance Limited）合作發(fā)行MasterCard信用卡。中國(guó)各家銀行在沒(méi)有與直銷(xiāo)公司合作發(fā)行信用卡之前，對(duì)直銷(xiāo)人員控制非常死，尤其對(duì)于專(zhuān)職直銷(xiāo)人員，由于沒(méi)有固定公司，不便于信用卡后臺(tái)審核、發(fā)行、維護(hù)和追債，往往不能核發(fā)信用卡，如2003-2004年的國(guó)內(nèi)首發(fā)信用卡的招商銀行就是如此。但隨著越來(lái)越多的銀行啟動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈，信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻也在相對(duì)下降，大牌直銷(xiāo)公司，如安利的直銷(xiāo)人員就相對(duì)容易可以辦到信用卡。

事實(shí)上，就安利公司的直銷(xiāo)人員而言，在許多中資銀行里，都相對(duì)容易申請(qǐng)信用卡，申請(qǐng)安利中銀信用卡的唯一理由，就是其消費(fèi)積分可以既作中銀信用卡的消費(fèi)積分，又可以作安利的消費(fèi)積分。而對(duì)于并未持有他行信用卡的安利直銷(xiāo)人員，往往是在其它銀行也不容易辦理信用卡的人。如果安利中銀信用卡在辦理過(guò)程中，為了追求發(fā)行速度和規(guī)模，而降低申請(qǐng)門(mén)檻的話(huà)，這樣實(shí)際上將會(huì)把其它銀行并不認(rèn)可的利潤(rùn)很低，甚至只會(huì)帶來(lái)虧損的人，攬入自己懷中，后果將會(huì)比較嚴(yán)重。

所以，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡和管理風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)中資銀行所必須考慮的，定好合適的門(mén)檻，擇出信用風(fēng)險(xiǎn)較小的申請(qǐng)人，防范申請(qǐng)人的逆向選擇，才是發(fā)卡機(jī)構(gòu)所需要重點(diǎn)做好的事情。事實(shí)上，這一點(diǎn)隨著國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈而很難嚴(yán)格防范。

二、直銷(xiāo)公司對(duì)執(zhí)卡直銷(xiāo)人員管理風(fēng)險(xiǎn)

在中國(guó)，直銷(xiāo)公司對(duì)直銷(xiāo)人員的管理大體可分為兩種，一是安利的合作式，二是如新式的員工制。因此，直銷(xiāo)公司對(duì)執(zhí)卡直銷(xiāo)人員管理風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)因直銷(xiāo)公司對(duì)直銷(xiāo)人員的管理體制差別，所呈現(xiàn)的狀態(tài)也會(huì)有所不同。

對(duì)安利式的合作式員工管理關(guān)系而言，直銷(xiāo)公司與直銷(xiāo)人員沒(méi)有雇傭關(guān)系，雙方僅僅是個(gè)人與公司之間的合作關(guān)系，直銷(xiāo)人員并非直銷(xiāo)公司的員工，因此，直銷(xiāo)公司并沒(méi)有權(quán)利和義務(wù)為直銷(xiāo)人員承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。所以安利公司對(duì)執(zhí)卡直銷(xiāo)人員的管理風(fēng)險(xiǎn)非常小。正是由于安利公司不需要對(duì)安利的直銷(xiāo)人員的資金問(wèn)題負(fù)責(zé)，所以安利公司非常愿意與中資銀行合作，發(fā)行聯(lián)名卡，同時(shí)也非常歡迎執(zhí)有其它銀行信用卡的人，來(lái)安利柜臺(tái)購(gòu)貨。

對(duì)如新式的雇傭式員工管理關(guān)系而言，直銷(xiāo)公司與直銷(xiāo)人員有雇傭關(guān)系，雙方是雇主和雇員的關(guān)系，直銷(xiāo)公司有非常詳細(xì)的直銷(xiāo)人員的資料，便于統(tǒng)一管理。這種情況下，直銷(xiāo)公司對(duì)直銷(xiāo)人員的管理力度顯然比前一種要大，相應(yīng)在地也會(huì)更加謹(jǐn)慎地篩選合格經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)辦理信用卡業(yè)務(wù)，因?yàn)槠渲变N(xiāo)人員的信用情況會(huì)直接影響到公司的信用紀(jì)錄。雖然如新的雇員模式有利于公司控制執(zhí)卡直銷(xiāo)人員的信用情況，但其管理風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)謹(jǐn)度要高于安利，相應(yīng)地，其管理要求也要高于安利，那么在與其合作的中資銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理上，難度也會(huì)降低。

在兩種模式對(duì)比之下，可以很容易地發(fā)現(xiàn)在控制聯(lián)名信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題上：（1）如果想最大化地減少直銷(xiāo)公司的風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該采用安利式的合作式員工管理模式；（2）如果想最大化地減少中資銀行的風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該采用如新式的雇傭式員工管理模式。

三、直銷(xiāo)人員的信用風(fēng)險(xiǎn)

由于直銷(xiāo)人員對(duì)金融知識(shí)的貧乏性，直銷(xiāo)員對(duì)信用卡的了解還很有限，如何使用信用卡，尤其是還款環(huán)節(jié)需要注意的問(wèn)題，比如還款期限、滯納金、罰息、循環(huán)利息、欠款不會(huì)帶來(lái)后果等。面臨的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)直銷(xiāo)人員應(yīng)如何采取防范措施呢？

1、銀行的錢(qián)不要輕易透支，除非你有確定把握可以到期歸還。百分之九十的人選擇從事直銷(xiāo)，是期望通過(guò)自身的努力，獲得美好的未來(lái)，直銷(xiāo)事業(yè)第一步的資金投入對(duì)直銷(xiāo)員個(gè)人來(lái)說(shuō)。對(duì)于向安利這樣的級(jí)差制公司，每月達(dá)到考核業(yè)績(jī)的剛性要求很容易形成囤貨，如果再用信用卡透支沖業(yè)績(jī)的話(huà)，很可能因?yàn)檫�款來(lái)源的不確定和收入所得的不穩(wěn)定，而背上高額銀行利息；對(duì)于經(jīng)受不了級(jí)差制高額月銷(xiāo)售壓力的直銷(xiāo)人員，走入雙軌制等固定投入的直銷(xiāo)公司，卻容易陷入在多家直銷(xiāo)公司卡位的惡性循環(huán)之中，如果用信用卡透支報(bào)單卡位，一樣面臨還款風(fēng)險(xiǎn)。

2、銀行利息非常高，不要讓為自己肯定還得起�，F(xiàn)行的中資銀行還款利息是日息萬(wàn)分之五，實(shí)際上是年息18%，而現(xiàn)行銀行一年期貸款利息只是8%左右，可見(jiàn)信用卡的透支成本非常之高。如果只是短期資金使用，可以考慮信用卡透支，但是直銷(xiāo)人員迫不得已需要用信用卡透支時(shí)，往往無(wú)法能夠估計(jì)自身未來(lái)的還款能力。而且銀行方面滯納金、罰息等都是以全部透支金額來(lái)進(jìn)行計(jì)算的，哪怕只是欠一元錢(qián)沒(méi)有還給銀行，仍然有可能會(huì)欠下銀行一大筆錢(qián)。

3、銀行信用記錄是每個(gè)人的誠(chéng)信記錄，切勿抹黑。當(dāng)直銷(xiāo)人員陷入囤貨、透支、無(wú)法還款、欠款欠息的惡性循環(huán)中后，后果就是直銷(xiāo)人員在銀行的信用記錄被錄入黑名單，這份名單是各家銀行通用的，這些記入黑名單的直銷(xiāo)人員，無(wú)法在任何一家銀行辦理個(gè)人貸款，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)都不可能，社會(huì)征信系統(tǒng)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，都會(huì)拒絕辦理。要記住，個(gè)人信用破產(chǎn)才是最關(guān)鍵的問(wèn)題。

4、勿陷入用多張信用卡使用的“怪圈”。有不少人會(huì)申請(qǐng)多張信用卡，通過(guò)打每張卡片不同還款日期的時(shí)間差，陷入以卡養(yǎng)卡、循環(huán)套錢(qián)的“怪圈”之中。在筆者看來(lái)，這種方式實(shí)不可取，很容易引發(fā)多張信用卡同時(shí)欠息的現(xiàn)象，后果嚴(yán)重；如果找私人或放貸機(jī)構(gòu)借款進(jìn)行地下融資，也容易引發(fā)家人朋友之間的人際問(wèn)題，或是引發(fā)黑勢(shì)力問(wèn)題等。

5、不規(guī)范的境外信用卡慎重慎用。不少人申請(qǐng)加入未正式進(jìn)入國(guó)內(nèi)的直銷(xiāo)公司，往往是通過(guò)各種渠道獲得香港居民身份和地址，這些偷渡直銷(xiāo)公司經(jīng)常使用信用卡進(jìn)行交易，并要求國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)人員辦理國(guó)外信用卡，有可能實(shí)際上辦理的是先付款后使用的預(yù)付卡，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)人員資金直接匯入國(guó)外直銷(xiāo)公司，然后被卷走而財(cái)物兩空；同時(shí)，偽造身份獲得的信用卡，一旦發(fā)生支付糾紛，直銷(xiāo)人員只有認(rèn)賠；同時(shí)，根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，外資銀行發(fā)內(nèi)地發(fā)卡，需要在內(nèi)地設(shè)立“銀行卡數(shù)據(jù)中心”，所以，非中國(guó)人民銀行批產(chǎn)準(zhǔn)的信用卡，在中國(guó)大陸使用中，也會(huì)面臨諸多問(wèn)題。

四、團(tuán)隊(duì)運(yùn)作的操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于部分比較玩得轉(zhuǎn)信用卡的直銷(xiāo)人員，也可能在正常使用信用卡的同時(shí)，出于個(gè)人目的，誤導(dǎo)不了解信用卡的直銷(xiāo)人員或是自己所處團(tuán)隊(duì)人員，錯(cuò)誤地使用信用卡，給他人帶來(lái)不可挽回的損失。這種是危害比較大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能導(dǎo)致犯罪。

最簡(jiǎn)單的，當(dāng)屬部分直銷(xiāo)人員，直接借用他人信用卡刷卡，而無(wú)法到期還款，導(dǎo)致他人信用記錄抹黑。

高明點(diǎn)的，當(dāng)屬部分團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)人，為了達(dá)到個(gè)人業(yè)績(jī)或團(tuán)隊(duì)業(yè)績(jī)，在下屬直銷(xiāo)人員業(yè)績(jī)沒(méi)有完成時(shí)，要求下屬直銷(xiāo)人員透支信用卡，保證其個(gè)人或團(tuán)隊(duì)業(yè)績(jī)，這樣一方面形成了囤貨，另一方面下屬直銷(xiāo)人員在能力不及時(shí)，形成信用卡欠款，既使下屬直銷(xiāo)人員信用記錄抹黑，又破壞團(tuán)隊(duì)內(nèi)部關(guān)系，很有可能造成信任崩盤(pán)，合作破裂，團(tuán)隊(duì)分離。

惡意性的，當(dāng)屬部分團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)人，在直銷(xiāo)環(huán)境不好，直銷(xiāo)難民較多時(shí)，利用自己或團(tuán)隊(duì)之便，鼓動(dòng)下屬直銷(xiāo)人員辦理信用卡，先透支報(bào)單，然后如法炮制，借用銀行的錢(qián)發(fā)展自己業(yè)績(jī)。由于直銷(xiāo)領(lǐng)導(dǎo)人承諾的未來(lái)收入只是想象中的數(shù)字，只要沒(méi)有產(chǎn)生新報(bào)單，就會(huì)連發(fā)多米諾骨牌式的團(tuán)隊(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，造成多人信用記錄抹黑，這種靠透支發(fā)展團(tuán)隊(duì)的方式注定只是飲鴆止渴。

據(jù)我國(guó)刑法一百九十六條第一款、第二款規(guī)定：“以非法占有為目的，利用偽造或者作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者惡意透支，數(shù)額較大的行為”，叫信用卡詐騙罪。上述三種典型的團(tuán)隊(duì)非法使用信用卡的行為，還有其它形式的團(tuán)隊(duì)非法使用信用卡的行為，如果金額較大，都有犯罪可能。

五、由上述風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

由于直銷(xiāo)經(jīng)濟(jì)總量，在全國(guó)GDP中占有數(shù)量非常小，直銷(xiāo)人群執(zhí)有的信用卡數(shù)量占全國(guó)信用卡總數(shù)量的比重也非常小，所以，上述四種風(fēng)險(xiǎn)復(fù)合起來(lái)造成的金融損失和社會(huì)危害，相對(duì)而言并不大，但是對(duì)直銷(xiāo)員個(gè)人，或是直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)而言，危害則是非常大。

隨著安利中銀信用卡的推出，其它中資銀行與直銷(xiāo)公司對(duì)聯(lián)名信用卡的發(fā)卡沖動(dòng)也在躍躍欲試，為了防范可能出現(xiàn)的直銷(xiāo)與信用卡的復(fù)合金融風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該提早做出防范。前車(chē)之鑒當(dāng)屬臺(tái)灣“雙卡風(fēng)暴”對(duì)直銷(xiāo)業(yè)的巨大沖擊。

臺(tái)灣直銷(xiāo)雙卡風(fēng)暴，是指因臺(tái)灣2005年的“雙卡風(fēng)暴”對(duì)臺(tái)灣直銷(xiāo)業(yè)造成巨大損失。所謂“雙卡”，指的是信用卡及現(xiàn)金卡，“雙卡風(fēng)暴”重創(chuàng)直銷(xiāo)業(yè)的起因就在于，有些直銷(xiāo)公司或組織鼓勵(lì)直銷(xiāo)商，尤其是號(hào)召家庭主婦或是沒(méi)有資金的年輕人，通過(guò)信用卡透支來(lái)報(bào)單進(jìn)貨，以達(dá)到較高業(yè)績(jī)，從而提高獎(jiǎng)金成數(shù)，直銷(xiāo)公司也可借此沖高公司業(yè)績(jī)。此舉借臺(tái)灣金融界吹起的消費(fèi)信貸風(fēng)氣，和金融機(jī)構(gòu)血拼沖刺發(fā)卡量并以各種名目吸引辦卡者透支消費(fèi)，以直全島人民普遍透支成風(fēng)。但對(duì)于沒(méi)有穩(wěn)定收入的島民，在還不出錢(qián)的情況下，只好辦理多家銀行卡，通過(guò)還款期不同以卡養(yǎng)卡，這樣造成的惡性循環(huán)和“雙卡”18%的循環(huán)利率，發(fā)卡銀行在催討無(wú)門(mén)、不堪負(fù)荷之下，爆發(fā)臺(tái)灣金融史上嚴(yán)重的“雙卡風(fēng)暴”。

臺(tái)灣直銷(xiāo)雙卡風(fēng)暴中，不少直銷(xiāo)公司和直銷(xiāo)人員深陷其中。由于直銷(xiāo)人員大量透支沖業(yè)績(jī)，當(dāng)發(fā)卡銀行緊縮核卡或借款，便阻斷了“透支直銷(xiāo)模式”的血脈，使得此類(lèi)公司或組織的業(yè)績(jī)大幅衰退，甚至造成營(yíng)業(yè)危機(jī)，最典型的個(gè)案當(dāng)屬“階梯英語(yǔ)”。“階梯英語(yǔ)”通過(guò)鼓動(dòng)消費(fèi)透支沖業(yè)績(jī)，在2005年時(shí)營(yíng)業(yè)額沖上32億元的歷史高峰，數(shù)倍于轉(zhuǎn)型直銷(xiāo)之前。但透支沖刺的發(fā)展注定沒(méi)有扎實(shí)的根基，雙卡風(fēng)暴后，分期繳款的會(huì)員在無(wú)錢(qián)續(xù)繳費(fèi)用的情況下，大舉向公司要求退貨，“階梯英語(yǔ)”面臨擠兌、無(wú)力經(jīng)營(yíng)、聲譽(yù)破損問(wèn)題，最終宣布破產(chǎn)退出臺(tái)灣直銷(xiāo)市場(chǎng)。同時(shí)，由于“階梯英語(yǔ)”讓會(huì)員辦理消費(fèi)性貸款，類(lèi)似于國(guó)內(nèi)的住房消費(fèi)貸款，消費(fèi)會(huì)員簽訂的貸款合約是消費(fèi)者與銀行間的貸款合同，而不是與“階梯英語(yǔ)”的借款合同，“階梯英語(yǔ)”如同房地產(chǎn)公司一樣，很巧妙地把還款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行身上，因此，消費(fèi)會(huì)員在退貨后根本無(wú)法按合同向“階梯英語(yǔ)”索要退款，依然需要如數(shù)持續(xù)履行與銀行的貸款合同，仍然無(wú)法從“雙卡風(fēng)暴”中抽離。此種非常惡劣的直銷(xiāo)與信用卡的復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴衍生出社會(huì)問(wèn)題。與之類(lèi)似的多起相關(guān)案件，導(dǎo)致臺(tái)灣島內(nèi)金融秩序嚴(yán)重受影響，臺(tái)灣金融主管當(dāng)局迫于現(xiàn)實(shí)，要求各銀行自2006年4月1日起，不宜再與直銷(xiāo)企業(yè)合作辦理直銷(xiāo)商以消費(fèi)借貸方式購(gòu)買(mǎi)直銷(xiāo)商品。

數(shù)據(jù)顯示，臺(tái)灣直銷(xiāo)產(chǎn)業(yè)在2004年因發(fā)展迅速和信用卡的催化，創(chuàng)下整體產(chǎn)值683.04億元臺(tái)幣的高峰，較前一年大幅成長(zhǎng)31.38％；2005年下半年爆發(fā)“雙卡風(fēng)暴”，臺(tái)灣直銷(xiāo)產(chǎn)值上半年高歌猛進(jìn)，下半年急速冰凍，停留在683億元臺(tái)幣；危機(jī)延伸到2006年，臺(tái)灣直銷(xiāo)產(chǎn)值大幅縮水為553.4億元臺(tái)幣，較2005年大跌了130億元，幾乎跌回3年前2003年的市場(chǎng)水平。事實(shí)證明，一旦對(duì)直銷(xiāo)和信用卡的復(fù)合金融風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，將會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)引發(fā)復(fù)雜的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，不但會(huì)強(qiáng)烈沖擊直銷(xiāo)行業(yè)的正常發(fā)展，而且將極大摧毀人們對(duì)直銷(xiāo)行業(yè)的信任度，并引發(fā)非�？膳碌纳鐣�(huì)后果。

安利中銀信用卡在中國(guó)開(kāi)創(chuàng)了直銷(xiāo)公司與中資銀行合作的先例，但從業(yè)人員和管理部門(mén)應(yīng)該更清醒地認(rèn)識(shí)到直銷(xiāo)與信用卡嫁接之后產(chǎn)生的復(fù)合金融風(fēng)險(xiǎn)，一方面需要通過(guò)拿牌直銷(xiāo)公司對(duì)直銷(xiāo)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)的時(shí)候，普及、講解、剖析信用卡等金融工具的使用方法和潛在風(fēng)險(xiǎn)，另一方面需要從行業(yè)治理角度，對(duì)中資銀行和直銷(xiāo)公司分別加以約束和規(guī)范，避免在合法直銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，采用非法手段，誤導(dǎo)并非法利用信用卡等金融工具造成直銷(xiāo)人員或直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的危害，從而肅清直銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)中的不法環(huán)節(jié)，建立良好的直銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。