金融乃國之重器。數(shù)據(jù)則是新時代市場競爭之核心利器。金融數(shù)據(jù)無疑是數(shù)據(jù)之王。它關(guān)乎政策、市場和民需。南方都市報金融研究所精心烹制的南都金融指數(shù)(NDFI)由此應(yīng)勢而生。

　　NDFI融合海量行業(yè)大數(shù)據(jù)和線上線下問卷調(diào)查及資深記者針對性的一對一采訪內(nèi)容，是南都洞察金融市場熱點、行業(yè)動向和民情的重磅出品。

　　NDFI將及時捕捉市場之變、洞悉內(nèi)在邏輯、指引未來走向，并搭建監(jiān)管、機構(gòu)和民情之間的橋梁。

 

　　NDFI 南都金融指數(shù)之金融APP測評（銀行篇）

　　一家機構(gòu)開發(fā)多個APP并不鮮見，但過猶不及。部分銀行入口過多，給客戶造成了巨大困擾——APP很多、長得還很像、名字也分不清，加上高度同質(zhì)化的功能，讓客戶根本不知道下載哪一個。又或者功能太過分散，以至于客戶得同時下載好幾個APP才能把常用功能用好。

　　本期NDFI之金融機構(gòu)APP測評指數(shù)，將特別關(guān)注商業(yè)銀行多個入口的現(xiàn)狀，盤點17家全國性商業(yè)銀行以及4家中小銀行發(fā)布的APP情況，評估銀行APP是否存在同質(zhì)化、入口過多等問題。其中，“宇宙行”工商銀行不僅金融科技實力強，APP數(shù)量也著實驚人——據(jù)NDFI統(tǒng)計，僅針對境內(nèi)普通個人客戶的APP數(shù)量就多達(dá)8個，數(shù)量排名第一！

　　移動金融時代，誰占住了金融APP的流量入口，誰就牢牢把握住到達(dá)用戶的“第一前線”。顯而易見的是，越來越多金融機構(gòu)APP已經(jīng)不滿足于“用完即走”的定位，正使出渾身解數(shù)，力圖向場景與經(jīng)營平臺轉(zhuǎn)型。

　　然而，APP雖成行業(yè)標(biāo)配，但是各家機構(gòu)都在用心經(jīng)營嗎？是否能滿足消費者在業(yè)務(wù)辦理、生活消費等多方面需求？哪些機構(gòu)的APP備受使用者的青睞，又有哪些被無情吐槽呢？

　　南都金融研究所(NDFI)特別推出2018年移動金融APP評測活動，將通過技術(shù)實現(xiàn)大數(shù)據(jù)抓取、團(tuán)隊深度親測、用戶上傳分享體驗報告，三大維度的數(shù)據(jù)交叉驗證，最終發(fā)布國內(nèi)首個三維度金融機構(gòu)APP測評指數(shù)。

　　本次測評指數(shù)將細(xì)分為銀行、保險、新金融三大行業(yè)類別。其中，銀行業(yè)APP評測涵蓋工農(nóng)中建交等20余家主要商業(yè)銀行，保險業(yè)涵蓋平安人壽、泰康人壽、太平洋人壽等17家保險公司APP，而新金融則包括支付寶、微信錢包、百度度小滿、京東金融、陸金所等多家金融科技APP。

 

　　掃描二維碼，即可進(jìn)入對應(yīng)頁面進(jìn)行測評

　　銀行、保險、新金融三大行業(yè)，到底哪家APP更好用？2018年移動金融APP評測報告將于10月中下旬起陸續(xù)揭曉，敬請關(guān)注！

　　本次評測，通過技術(shù)實現(xiàn)大數(shù)據(jù)抓取、團(tuán)隊深度親測、用戶上傳分享體驗報告，三大維度數(shù)據(jù)交叉驗證，并對每個App從用戶體驗、產(chǎn)品功能、創(chuàng)新、性能安全等方面分成5大項22小項，分別計分，最終發(fā)布國內(nèi)首個三維度金融機構(gòu)APP測評指數(shù)。

 

　　平均每家銀行有3.8個APP

　　商業(yè)銀行進(jìn)行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時，線上APP成為了換道超車的有效工具。不少銀行針對不同的目標(biāo)客戶，分別推出了多款A(yù)PP。據(jù)NDFI統(tǒng)計顯示，21家銀行針對境內(nèi)個人客戶開發(fā)的APP數(shù)量高達(dá)80個，平均每家銀行有3.8個APP。

　　大多數(shù)銀行針對境內(nèi)個人普通客戶開發(fā)的APP數(shù)量在3-4個。但也有部分銀行開發(fā)的個人金融APP數(shù)量超過5個，比如工商銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行和華夏銀行。其中，工商銀行針對境內(nèi)個人客戶的APP數(shù)量多達(dá)8個，排名第一。

　　從當(dāng)前統(tǒng)計的銀行APP類型來看，一般針對個人金融的主要分為財務(wù)和生活兩個大類。其中財務(wù)類主要包括手機銀行APP、信用卡APP、投資理財APP等，而生活類則分為繳費類、購物商城類、物業(yè)管理等。

　　具體來看，手機銀行APP和信用卡APP是各家銀行的標(biāo)配。部分銀行還會專門針對個人投資者推出投資理財類APP，比如直銷銀行。但據(jù)NDFI觀察，雖然上述APP在功能性上有所區(qū)分，但不少功能趨于同質(zhì)化。

　　比如渤海銀行2014年推出的一款金融產(chǎn)品“添金寶”，專門上線了“添金寶APP”。而在渤海直銷銀行里面，“添金寶”產(chǎn)品也赫然在列。NDFI認(rèn)為，同樣一款產(chǎn)品除了在直銷銀行上線，還專門針對這款產(chǎn)品開發(fā)一款應(yīng)用，有存在資源浪費重復(fù)建設(shè)之嫌。

　　事實上，低效、重復(fù)的APP建設(shè)一直是銀行類APP的一大痛點，其中爭議最大的則是直銷銀行是否屬于重復(fù)建設(shè)。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)開展直銷銀行業(yè)務(wù)的銀行已達(dá)100余家。在本次測評的商業(yè)銀行中，也有6家銀行推出了直銷銀行APP。

　　從NDFI親測體驗來看，直銷銀行定位不清晰，產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，缺少應(yīng)用場景等是其主要問題。比如廣州農(nóng)商銀行開發(fā)的“珠江直銷銀行”除了主打理財以外，也包括信用卡、“e賬通”、貸款等金融服務(wù)，以及查詢企業(yè)年金、公積金等生活服務(wù)。總體來看，除了理財產(chǎn)品更加豐富齊全以外，其他功能設(shè)置和該行的手機銀行相差無幾。

 

　　工行：APP多達(dá)8個

　　除了功能同質(zhì)化帶來的重復(fù)建設(shè)問題以外，銀行APP入口太多也給客戶造成不少困惑。有用戶就曾向記者吐槽，在微信和支付寶轉(zhuǎn)賬開始收費后，為了享受轉(zhuǎn)賬免費不得不下載了手機銀行，但是想要獲得賬戶變動提醒，還需要下載該銀行的另一個APP才能享受提醒服務(wù)。

　　事實上，類似的吐槽并不少見。NDFI在本次測評中也發(fā)現(xiàn)，部分銀行確實存在APP太多太雜，讓客戶不知道下載哪一個或下載多少個的問題。比如，工商銀行針對境內(nèi)個人普通客戶開發(fā)的8個APP中，針對不同的目標(biāo)客戶推出了“工銀融e購”、“工銀融e行”、“工銀融e聯(lián)”、“工銀e生活”等多款A(yù)PP。

　　由于APP的名稱都很相似，如果不是工行的老客戶，在下載APP過程中其實很難分清楚上述APP的具體功能。而這些APP絕大部分都包含了貸款、理財、信用卡管理、支付等功能。

 

　　令人困擾的關(guān)聯(lián)安裝

　　值得注意的是，在工行的手機銀行“融e行”頁面中也嵌入了“融e購”和“融e聯(lián)”的入口，但是測評記者在點擊“融e購”后，則跳出了“您尚未安裝"融e購"應(yīng)用，是否跳轉(zhuǎn)到APP Store下載”的彈窗提示。

　　　而同樣在建行的手機銀行頁面，點擊“善融商城”則無需下載該APP，可以直接進(jìn)入。NDFI認(rèn)為，銀行為了推廣APP吸引客戶下載本無可厚非，但是如果每提供一項服務(wù)就需要客戶多下載一個APP也影響客戶的體驗。

　　曾經(jīng)平安銀行的APP也是多而混雜，但是從去年開始，平安銀行開始整合旗下多款A(yù)PP，推出一款以信用卡APP為主支撐，集貸款、理財、支付等業(yè)務(wù)功能于一體的“新平安口袋銀行”，解決了到底要下載幾個App才能好好享受銀行服務(wù)這一困惑。

　　除了入口太多給客戶造成困擾以外，APP下載介紹不清也容易影響用戶體驗。比如，華夏銀行為iPhone客戶打造的生活應(yīng)用平臺“華夏e社區(qū)”，和另一個“華夏e商圈”，雖然功能不同，但其下載介紹并無區(qū)別，用戶很難分清兩款應(yīng)用的區(qū)別。

　　此外，部分銀行除了具有日常金融服務(wù)、信用卡、貸款這些功能的APP以外，還針對不同區(qū)域推出了不同的APP。比如深圳工行推出的“融e生活-深圳工行移動生活圈”，山東工行推出的“工銀山東e家”，以及廣東工行推出的“工銀廣東e貸通”等。

 

本次測評的各銀行app數(shù)量一覽圖

 

　　測評說明

　　測評對象

　　本次測評選取了21家商業(yè)銀行，包括中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行在內(nèi)的5家大型國有銀行；招商銀行、平安銀行、民生銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行等12家全國性股份制銀行；以及寧波銀行、廣州農(nóng)商行、廣州銀行、廣東華興銀行等4家中小銀行。

 

　　測評目的

　　本次測評以21家商業(yè)銀行針對境內(nèi)普通個人客戶開發(fā)的集生活、消費和金融服務(wù)于一體的計算機應(yīng)用程序(APP)為樣本，對參與測評的銀行APP進(jìn)行分類，評估銀行APP是否存在同質(zhì)化、入口過多等問題。

 

　　測評數(shù)據(jù)來源

　　本次測評所涉及主要是指在蘋果應(yīng)用商店(APP Store)上架，當(dāng)前仍能下載的銀行APP。

 

　　南都金融研究所出品